如今不要看很多人买房子就像买白菜一样，其实面对动辄几十万甚至上百万的房子，95%的购房者都是要从银行贷款买的，全款买房的人是极少数。据统计，2020年前三个季度，家庭中长期贷款增加了4.65万亿元。国内房价的上涨是因为有银行贷款的杠杆作用支撑，而银行贷款则是杠杆作用。一般人买不起房子怎么办?在未来的20-30年内，你可以慢慢还。
所以，大多数人为了买一套房子，圆一个房子的梦想，开始了漫长的还债生涯。然而，也有一些人经过自己的努力，买了房子之后，收入提高了，手里也拿了一大笔钱。接着，这些人又提出，房贷周期二三十年有些太长了，能否提前归还银行部分贷款，以便适当缓解还贷压力。
针对这一点，我们认为，不同的情况，要具体一点，不能一概而论：第一种情况，就是本金相等。关于抵押贷款，我们不可避免的会提到“等值本金”。我们所说的等值本金，是指每月还款的本金是等值的，但由于本金不断减少，利息也越来越少，所以每月还款的利息会先高后低。这就是说，绝大多数到期的本金都积存在前面，而且越积存越少，利息也相应地减少了。
而且据测算，在还款周期前1/3的时间里，利息就占了绝大多数，如果愿意提前还款，应该在这个时间内还清。如果你的贷款期限是30年，那么在购买房子后的头10年里就要还清，把本金还清，之后利息就会越来越少。而且一旦超过了三分之一的还款期限，再想提早还款也是不必要的。
二是等额本息还款方式。它是大多数购房者的首选，这倒不是说购房者会得到便宜。大部分家庭经济状况并不好，而每月固定偿还的总金额可以帮助家庭制定开支计划。但是，偿还等值本息的方法是，每月偿还的利息先多后少，而本金先少后多。举例来说，如果用5000元钱来偿还每月的房贷，一开始的利息费用就占了3800元，而本金只有1200元。但到了最后一期，利息才几十块钱，而本金是4900块钱。
由上面的例子，我们可以看到，以30年的房贷利率为例，70%的利息都集中在15年后的还贷中，而15年后的利息只有30%。那么提早还款应该控制在15年，即偿还总周期的二分之一的时间内。因此，购房者可以提前偿还贷款，减少利息支出。但如果等值本息超过二分之一，再还贷款也就没有什么意义了。
第三种情形，无论是等额本息，还是等额本金，这就是要你的投资理财收益跑不赢银行的房贷利息的情况下，如果你手中的剩余资金通过理财的方式，在能够保证资金相对安全的前提下，还能跑赢银行的房贷利息，也不必提前还清贷款。当然，通过自己的理财所得想跑过银行房贷利率，当然是风险也是困难的。提早偿还贷款一般是缓解房贷压力的好办法。
值得注意的是，在选择提前还贷时，到底是选择缩短还款期限，还是减少每月还款额度，我们倾向于选择缩短还贷周期，比如，你以前是30年还贷周期，现在手中有钱可以再缩短到20年。由于按揭贷款期限越长，银行给出的利率越高，按揭贷款周期越短，银行给出的利率越低。如果是准备提前还贷的，还要考虑到，银行可能会要求你支付违约金，每个银行的提前还贷违约金情况不一样，这就需要购房者与银行沟通协商。
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